Unelmien omakotitalo on monen elämän tärkein unelma. Samalla se on myös useimpien elämän kallein hankinta. Tästä syystä onkin tärkeää miettiä jo ennen rakennushankkeen aloittamista hankkeen rahoitukseen liittyviä seikkoja. On tärkeää mitoittaa rakennushanke oman maksukyvyn mukaan realistisella takaisinmaksuaikataululla.

Kilpailuta pankkilainat etsiessäsi rahoitusta rakennushankkeellesi

Monelle saattaa tulla yllätyksenä, ettei oma ja tuttu lähipankki, jossa oma asiakkuus on saattanut jatkua kehdosta asti, välttämättä tarjoakaan parasta lainaa suunnitellessasi rakennushankettasi. Itse asiassa joissakin tapauksissa tämä tuttu ja turvalliselta tuntuva pankki saattaa jopa kieltäytyä antamaan sinulle lainaa, vaikka jostakin toisesta pankista laina saattaisikin hellitä. Joissakin tapauksissa saattaisit saada lainaa useammasta eri pankista, minkä vuoksi onkin erittäin tärkeää kilpailuttaa pankkilainat sekä kysyä lainatarjousta useammasta eri pankista.

Kannattaa vertailla saamiasi lainatarjouksia tarkkaan. Osa pankeista saattaa vaatia vakuuksia tai tietyn suuruista käsirahaa. Lainatarjousta hakiessasi kannattaakin kirjata tarkkaan ylös tulojesi ja menojesi lisäksi myös mahdolliset vakuudet sekä mahdollisen käsirahan määrä. Joissakin tapauksissa saatetaan vaatia henkilötakaus, mutta on aina tärkeää miettiä, haluaako omia läheisiään takaamaan omaa rakennushanketta varten otettua lainaa. Moni on sitä mieltä, ettei välejä läheisten kanssa kannata riskeerata lainan takia, mutta toisaalta moni taas luottaa lainan takaisinmaksukykyynsä siinä määrin, ettei näe tässä mitään vaaraa välien rikkoutumiselle.

Millaisia asioita kannattaa huomioida vertaillessasi lainatarjouksia?

Ensinnäkin lainan takaisinmaksuerä kannattaa luonnollisesti mitoittaa siten, että pystyt varmasti siitä suoriutumaan. Tässä kohden kannattaa jättää pelivaraa, koska elämässä voi aina tapahtua kaikenlaista yllättävää, mikä voi aiheuttaa yllättäviä menoja. Jos lainan takaisinmaksuerä on vedetty liian tiukille tuloihisi nähden, voit olla pulassa tällaisten yllättävien menojen ilmaantuessa puun takaa. Toisaalta taas liian pieni takaisinmaksuerä pidentää maksuaikaa, mikä tavallisesti nostaa lainan kokonaiskoron määrää. Jos maksuaika pitenee, tavallisesti myös kokonaiskoron määrä nousee ja laina tulee sinulle kalliimmaksi kuin nopeammalla maksuajalla otettu laina. Onkin tärkeää mitoittaa laina oikein tuloihisi ja menoihisi nähden.

Erilaisissa lainatarjouksissa koron määrä saattaa olla hyvinkin erilainen. Onkin tärkeää tutustua huolellisesti niihin lainaehtoihin, jotka koskevat korkoa. On myös tärkeää laskea, paljonko laina tulee sinulle kaikkinensa maksamaan.

Joissakin lainaehdoissa on pykälä, jonka mukaan voit pitää lainanmaksusta myös taukoa. Tämä saattaa olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi tilanteessa, jossa perheeseesi syntyy uusi jäsen, minkä vuoksi perheesi tulot laskevat väliaikaisesti toisen vanhemman jäädessä kotiin hoitamaan pienokaista. Kannattaa tutustua huolellisesti oman lainasi ehtoihin myös tältä osin – erityisesti, jos on tiedossa lyhytaikaisia muutoksia perheenne maksukyvyssä.

Asuntosäästäminen kannattaa

Jos oma asunto on haaveissa, kannattaa asuntosäästäminen aloittaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Kunnollinen käsiraha saattaa auttaa lainaneuvotteluissa ja parantaa mahdollisuuksiasi saada laina hyvillä takaisinmaksuehdoilla. Hyvästä asiakkaasta pankit kilpailevat, mutta huonommat joutuvat tyytymään heikompiin lainaehtoihin tai saattavat jäädä jopa täysin ilman lainaa.

Osa vanhemmista alkaakin säästää lapsilleen pesämunaa omaa asuntoa varten jo lasten ollessa pieniä. Tämä onkin fiksu valinta. Jos vanhemmilla on hyvät työt ja oma asunto jo hankittuna, niin on vain järkevää sijoittaa ja säästää omien lasten tulevaisuutta silmällä pitäen. Toisinaan kuulee sanottavan, että oma asunto on kuin sateenvarjo, joka suojelee asukkaitaan, ja tämä jos mikä pitää hyvin paikkansa. Oma asunto on tärkeä hankinta, jonka rakennuttamista varten kannattaa säästää jo etukäteen ja aloittaa säästäminen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. On turhaa kasvattaa vuokranantajan omaisuutta maksamalla vuokraa. Huomattavasti järkevämpää on ostaa vaikkapa pienikin asunto mahdollisimman nuorena ja vaihtaa omistusasuntoa tarpeen mukaan, esimerkiksi perhekoon kasvaessa tai asumiseen liittyvien tarpeiden muutoin muuttuessa.